Стоит ли забыть про кредит: погашение основных займов

Время и деньгиПочему долги кажутся такой необходимостью в нашей жизни, обещающим финансовую гибель

Многие финансовые эксперты определяют «хороший долг» как любые деньги, которые вы занимаете, чтобы заплатить за что-то, что дорожает, а «плохой долг» - как деньги, которые вы занимаете для того, что вам не нужно. Однако эта оценка почти оскорбительна в своей простоте. Концепция хорошего и плохого долга преследует благие намерения: она направлена на то, чтобы помочь потребителям тщательно обдумать, прежде чем брать деньги в долг, не имея плана по их возврату, тем самым превращаясь в цикл долга и целую жизнь проблемных финансов. Но приписать займу денег уровень добродетели невозможно объективно; финансовые решения обязательно субъективны. Но вместо того, чтобы называть какой-либо долг строго «хорошим» или «плохим», подумайте, на что вы потратите долг, чтобы купить и как это вписывается в ваш финансовый план.

Следует ли брать деньги в долг

Прежде чем брать деньги в долг, задайте себе эти вопросы, чтобы определить, как принятие любых долгов может повлиять на ваше финансовое будущее:

  1. Есть ли у вас денежные резервы? Некоторые люди становятся чрезмерно сосредоточенными на сбережениях до такой степени, что они начинают использовать кредитные карты, прежде чем снимать деньги со сбережений. Прежде чем взимать плату за покупку, подумайте, можете ли вы вместо этого использовать сбережения.

  2. Каков ваш денежный поток? У вас может быть достаточно наличных денег, чтобы покрыть крупную покупку, но заставит ли это вас жить от зарплаты до зарплаты или без резервного фонда? Взятие некоторого долга в этом случае гарантирует, что у вас будут наличные деньги, когда они вам понадобятся.

  3. Как вы его погасите? Самая большая разница между полезным и вредным долгом заключается в том, можете ли вы погасить его вовремя, не теряя при этом процентов и комиссионных. Когда вы пользуетесь кредитной картой или берете ссуду, подумайте, как вы впишете план погашения в свой бюджет.

  4. Обещает ли покупка будущую ценность? Есть ли у вас хорошие шансы вернуть достаточно денег от покупки, чтобы покрыть ссуду и проценты? Это может относиться к студенческим ссудам, ипотеке и бизнес-ссудам, которые представляют собой инвестиции в ожидаемые будущие доходы.

  5. Обязательно ли покупать? Определите, является ли то, что вы покупаете, желанием или потребностью. Только вы можете решить, из чего состоит каждый из них, но задайте себе вопрос и ответьте честно, прежде чем брать в долг и покупать их.

  6. Это срочно? Вам нужно совершить покупку сейчас или вы можете подождать, пока накопите на нее и купите позже?

  7. Какое у вас отношение долга к доходу ?  Ваш долг к доходу обычно вступает в игру, когда вы подаете заявление на получение ипотечного кредита, но она может быть полезной мерой здоровья ваших финансов в целом. Это процент от вашего ежемесячного дохода, который вы вкладываете в погашение долга.

  8. Какой у вас кредитный рейтинг?  Ваш кредитный рейтинг  влияет на процентную ставку, которую вы платите по большинству видов долгов, что играет важную роль в том, насколько дорого стоит этот долг. Если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг, небольшое заимствование и тщательное управление долгом могут со временем повысить ваш рейтинг.

Ножницы и кредитная картаНе существует идеального ответа на любой из этих вопросов, который бы делал выбор в пользу долга как хорошего или плохого. Вместо этого ответы на вопросы помогут вам понять свое решение взять долг, как различные покупки влияют на ваши финансы и как долг повлияет на вас в будущем. Чтобы определить, является ли какой-либо вид долга хорошим или плохим для вас, необходимо понять, как он влияет на другие области ваших финансов.

Ипотечные кредиты

Жилищный кредит помогает вам приобрести актив со значительным финансовым потенциалом. Выплачивая ссуду, вы стремитесь к тому, чтобы получить право собственности, так что в конечном итоге вы можете жить в доме бесплатно, продать его с прибылью или оставить его наследникам в наследство после вашей смерти. Дом также является ценным активом, который позволяет брать в долг больше денег, когда они вам понадобятся в будущем, через ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии.


Обычно вам необходимо внести значительный первоначальный взнос и пройти проверку дохода, чтобы подтвердить, что у вас стабильный доход, который покрывает ваши ежемесячные платежи по ипотеке. Тем не менее, посчитайте сами, чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить, и убедитесь, что ваши ежемесячные платежи комфортно вписываются в ваш бюджет, учитывая вашу ожидаемую карьеру и доход.

Финансирование малого бизнеса

Возможно, вам потребуется занять деньги - через ссуды, кредитные линии или кредитные карты - для финансирования нового или расширяющегося бизнеса. Финансирование бизнеса должно сопровождаться планом получения большего дохода и, следовательно, своевременного погашения долга. Деловой долг позволяет вам тратить деньги, необходимые для развития бизнеса, без привлечения инвесторов, которые могут поставить под угрозу вашу собственность и автономию над бизнесом в будущем.

Рост показателей

Заимствование денег для бизнеса представляет собой риск, но вы можете подготовиться к этому риску и уменьшить его, создав разумный бизнес-план и позаботившись только о том, чтобы брать взаймы только то, что вам нужно, и составлять бюджет для погашения. Вы можете использовать личные кредитные карты для развития малого бизнеса, но они, как правило, приносят более высокие проценты, чем кредитная карта для малого бизнеса , ссуда или кредитная линия. Если вы не можете претендовать на одну из них, это может быть признаком того, что ваш бизнес еще недостаточно стабилен, чтобы брать долги.

Займы на ремонт жилья

Вы можете занимать деньги в виде личной ссуды, собственного капитала или кредитных карт для ремонта и улучшения дома, таких как реконструкция, ландшафтный дизайн или добавление колоды. Эти улучшения обычно повышают стоимость дома, поэтому вы можете вернуть стоимость долга в виде добавленной прибыли при продаже дома. Вы также можете наслаждаться лучшим качеством жизни в улучшенном доме, который имеет ценность, если не четкую цену.


Если вас больше всего беспокоит стоимость дома при перепродаже, подумайте о том, какие виды улучшений дома надежно повышают стоимость, по  сравнению с теми, которые этого не делают. Поскольку это необязательный долг, вы можете планировать его заранее. Учитывайте ежемесячные платежи в своем будущем бюджете и определите, придется ли вам жертвовать какими-либо типичными расходами, чтобы их себе позволить. Если у вас есть срочные потребности в улучшении дома - например, замена печи зимой или изменение вашего дома, чтобы он был доступен для людей с ограниченными возможностями, - обратитесь за грантами или государственными займами под низкий процент, прежде чем брать дорогостоящую личную ссуду.

Медицинский долгДеньги и таблетки

Вы можете найти способы справиться с долгами за медицинские услуги, но вы не сможете заменить человеческую жизнь. Ссуды и кредиты могут использоваться для финансирования дорогостоящих процедур или операций, которые не покрывает медицинская страховка, но в результате возникает огромная задолженность. Согласно недавнему исследованию, медицинские проблемы продолжают оставаться ключевым фактором для двух третей людей, подавших заявление о банкротстве. Это делает долг за медицинские услуги пугающим предложением, но у многих людей нет лучшего выбора. Прежде чем положить медицинские счета на кредитную карту или взять взаймы для их оплаты:

  • Обдумайте способы сократить расходы на здравоохранение, в том числе воспользоваться услугами амбулаторий и оказания неотложной помощи.

  • Изучите варианты медицинского страхования в соответствии с законом,  чтобы убедиться, что вы получаете максимально возможное покрытие.

  • Внимательно изучите свои медицинские счета и страховые ведомости, чтобы убедиться, что ваши поставщики медицинских услуг взимают правильную плату и ваши страховые компании обрабатывают претензии должным образом.

Договоритесь со своими поставщиками медицинских услуг о сокращении расходов или составьте план платежей.

Автокредиты

Строгие финансовые эксперты часто считают автокредиты безнадежными, потому что со временем автомобили теряют в стоимости. Вы продадите машину по цене меньше, чем вы за нее заплатили, плюс со временем доплатите в виде процентов. Но многим людям нужна надежная машина для повседневной жизни, и многие из нас не могут позволить себе платить за нее наличными. Если вам нужно иметь машину, это будет стоить вам денег. Лучший вариант - ограничить размер взятого на себя долга, заключив выгодную сделку на покупку автомобиля

Кредитные карты

Использование кредитной карты - это простой способ  увеличить свой кредит и заработать вознаграждения, такие как бесплатный проезд или возврат наличных. Это лучше всего работает, если ваши расходы находятся в пределах вашего бюджета, чтобы вы могли погашать остаток в установленный срок каждый месяц. Сохранение баланса на вашей кредитной карте означает начисление процентов и риск пени за просрочку платежа, если вы не сделаете минимальные платежи вовремя.

Кредит и калькуляторНизкие минимальные платежи и высокие процентные ставки в сочетании с простотой совершения повседневных покупок одним движением карты позволяют  быстро накапливать задолженность по кредитной карте, даже если вы этого не заметите. Чтобы заставить долги по кредитной карте работать в вашу пользу, используйте кредитные карты с умом.

Приоритет вашего долга: сначала погасите «безнадежный долг»

Если у вас есть долг, то от того, хороший он или плохой, зависит, как вы расставляете приоритеты при его погашении. Когда вы не можете позволить себе выплатить сразу все свои долги, вам нужно выбрать, на какие долги можно отложить какое-то время. Современная жизнь делает долги почти неизбежными - а из-за силы вашего кредитного рейтинга - почти необходимыми. Знание разницы между хорошим и плохим долгом может помочь вам принимать обоснованные финансовые решения и контролировать их влияние на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.


То, что считается хорошим долгом по сравнению с плохим, является относительным, и только вы можете решить, какие варианты заимствования подходят для ваших ценностей и финансовых целей. Хорошая идея брать долг часто зависит от того, используете ли вы его для покупки того, что вам нужно, или чего-то, что вы хотите. Использование долга для оплаты мимолетных потребностей может быть удовлетворительным в данный момент, но, вероятно, приведет к разочарованию в будущем, когда погашение погашения затруднит ваши финансовые планы. Не бойтесь долга как общего понятия, ведь иногда банковская организация может забыть о кредите. Вместо этого используйте его как инструмент для улучшения своей жизни и финансового положения, увеличения доходов и инвестирования в свое будущее.

Оставить комментарий


Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив